Privatinsolvenz angemeldet: Was darf ich als Schuldner behalten?

Von schuldnerberatung.com, letzte Aktualisierung am: 17. September 2020

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Kurz & knapp: Das Wichtigste zur Privatinsolvenz und der Frage „was darf ich behalten?“

  1. Um die Schulden möglichst umfangreich zu tilgen und die Gläubiger zu befriedigen, ist das meiste Hab und Gut in der Privatinsolvenz pfändbar. Was nicht gepfändet werden darf, ist in § 811 der Zivilprozessordnung (ZPO) aufgelistet.
  2. Auch Immobilien und Fahrzeuge gehören zur Insolvenzmasse. Nur in manchen Fällen gelingt es, die Wohnung oder das Auto zu behalten.
  3. Für die drei bis sechs Jahre bis zur angestrebten Restschuldbefreiung muss sogar das Einkommen teilweise an den Insolvenzverwalter (hier: Treuhänder) abgetreten werden. Welcher Teil der Pfändung unterliegt, können Sie unten stehender Pfändungstabelle entnehmen.
Gute Nachricht für insolvente Verbraucher: Das Restschuldbefreiungsverfahren dauert nur noch drei Jahre, wenn Schuldner ihren Insolvenzantrag ab dem 1.10.2020 einreichen. Anders als bisher müssen sie für diese verkürzte Dauer weder 35 Prozent der Schulden noch die Verfahrenskosten begleichen.
Mehr Informationen und Hintergründe zu dieser Gesetzesänderung finden Sie in unserem Ratgeber zur Restschuldbefreiung.

Unpfändbare Sachen nach § 811 ZPO

Privatinsolvenz: Was darf man bzw. ich behalten?
Privatinsolvenz: Was darf man bzw. ich behalten?

Vielleicht hadern Sie noch mit sich, ob das Insolvenzverfahren die richtige Lösung für Sie ist. Vielleicht haben Sie aber den Schritt schon gewagt und Privatinsolvenz angemeldet. „Was darf ich behalten?“, fragen Sie sich nun und denken dabei möglicherweise zuerst an finanzielle Mittel und wichtige Gegenstände, wie Ihr Handy oder Laptop.

Tatsächlich erfordert die Privatinsolvenz viele Opfer, die meisten Wertgegenstände zählen zur Insolvenzmasse und können verwertet werden (z. B. bei einer Insolvenzversteigerung). Diese beweglichen und unbeweglichen Sachen sind jedoch gem. § 811 ZPO unpfändbar:

  • Persönliche Gebrauchs- und Haushaltsgegenstände für eine „bescheidene Lebensführung“
  • Vorräte für vier Wochen: Nahrung, Beleuchtung etc. (alternativ der dafür vorgesehene Geldbetrag)
  • Für Landwirte: Kleintiere und Vieh (in begrenzter Anzahl) sowie die für den Landwirtschaftsbetrieb erforderlichen Mittel (Maschinen, Dünger, Futter etc.)
  • Arbeitskleidung und Arbeitsmittel (die der Ausübung der Erwerbstätigkeit dienen)
  • Prothesen, Hilfsmittel für körperliche Gebrechen, Brillen
  • Für Apotheker: Alle Dinge, die zum weiteren Betrieb der Apotheke notwendig sind
  • Bücher für den Unterricht an einer Schule oder kirchlichen Einrichtung sowie Bücher für die häusliche Andacht (z. B. die Bibel)
  • Wichtige Papiere: Eheringe, Orden, Geschäftsbücher etc.
  • Sachen, die für eine Bestattung erforderlich sind (z. B. Grabstein)
Achtung: Gerade was die Dinge zur „bescheidenen Lebensführung“ angeht, muss genauer hingesehen werden. So ist z. B. Ihr Bett nicht pfändbar, es sei denn, es handelt sich um ein teures Designermodell. In solchen Fällen kann eine Austauschpfändung stattfinden. Das teure Stück wird dann durch eines von angemessenem Wert getauscht.
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Was Schuldner behalten dürfen und was nicht: Überblick

Privatinsolvenz: „Was darf ich behalten?“ – Die Grafik zeigt es.
Privatinsolvenz: „Was darf ich behalten?“ – Die Grafik zeigt es.

Bei der Privatinsolvenz Haus, Wohnung & Auto behalten – nur in Ausnahmefällen

Privatinsolvenz: Wer die Eigentumswohnung behalten möchte, sollte versuchen, mit dem Treuhänder zu verhandeln.
Privatinsolvenz: Wer die Eigentumswohnung behalten möchte, sollte versuchen, mit dem Treuhänder zu verhandeln.

Viele Schuldner sind auf das Auto angewiesen. Grundsätzlich gilt bei jeder Insolvenz: Um das Auto zu behalten, müssen gute Gründe vorliegen. Benötigen Sie oder ein Angehöriger Ihres Haushalts es, um eine Erwerbstätigkeit auszuüben und kann nicht auf Alternativen (öffentliche Verkehrsmittel) umgestiegen werden, dann müssen Sie sich nicht unbedingt vom Kfz trennen. Allerdings wird der Treuhänder ein teures Modell dennoch verwerten.

Noch wichtiger ist für Betroffene einer Privatinsolvenz die Frage: „Was darf ich an Wohnraum behalten?“. Immobilien gehören zu den unbeweglichen Gegenständen, die der Pfändung unterworfen sind. Üblicherweise werden sie versteigert. Gartenhäuser und Lauben sind gem. § 811 Abs. 1 Nr. 1 ZPO nicht pfändbar, ein Haus oder eine Eigentumswohnung schon.

In manchen Fällen lässt sich jedoch eine sog. Freigabe des Immobilie mit dem Treuhänder aushandeln. Das ist z. B. möglich, wenn diese verschuldet ist und die Verwertung voraussichtlich nur einen geringen Erlös einbringen würde.

Normalerweise haben die Gläubiger und der Treuhänder ein Interesse daran, bestehende Verträge aufzulösen und etwaiges Guthaben daraus der Insolvenzmasse zuzuführen. Können die Verträge jedoch weiterhin aus dem unpfändbaren Einkommen fortgesetzt werden, kann es sein, dass Sie auch in der Privatinsolvenz beispielsweise den Handyvertrag behalten dürfen.
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Wie viel Geld darf man bei der Privatinsolvenz behalten?

„Kann ich mein Auto behalten?“ – Bei der Privatinsolvenz gehört das Auto in der Regel zur Insolvenzmasse.
„Kann ich mein Auto behalten?“ – Bei der Privatinsolvenz gehört das Auto in der Regel zur Insolvenzmasse.

Eine der dringendsten Sorgen während der Privatinsolvenz ist: „Was darf ich vom Lohn behalten, der jeden Monat auf dem Konto landet?“. Erwerbstätige müssen je nach Höhe ihres Nettoeinkommens und Anzahl der Unterhaltsberechtigten einen Teil des Einkommens abtreten. Wie sich dies gestaltet, zeigen wir nachfolgend in der Pfändungstabelle.

Zunächst möchten wir uns jedoch das Einkommen etwas genauer ansehen. Immerhin besteht dies oft aus Zusatzzahlungen wie Urlaubs- oder Weihnachtsgeld sowie Schicht- und Feiertagszuschlägen. Unpfändbare Bezüge sind in § 850a ZPO genau festgelegt. Demnach dürfen Sie Folgendes behalten:

  • 50 Prozent des durch Mehrarbeit erwirtschafteten Einkommens
  • Urlaubsgeld, Treugelder und Zuschläge zu besonderen Anlässen (nur im üblichen Rahmen)
  • Weihnachtsgeld bis zu 50 Prozent des monatlichen Einkommens (max. 500 Euro)
  • Geburtshilfen, Beihilfen für eine Eheschließung
  • Erziehungsgelder und Studienbeihilfen
  • Blindenzulagen
  • Sterbe- oder Gnadenbezüge aus dem Arbeitsverhältnis

Pfändungstabelle in der Privatinsolvenz: Wie viel Geld bzw. Lohn darf ich behalten?

Werfen Sie einen Blick in nachfolgende Tabelle. Wenn Sie sich vor der Privatinsolvenz fragen „was darf ich behalten?“, hilft die Pfändungstabelle weiter. Dabei bedeuten die Beträge in den jeweiligen Spalten nicht, dass dies der Ihnen verbleibende Betrag ist. Vielmehr zeigt er, wie viel von Ihrem Einkommen an den Treuhänder abzutreten ist.

Beachten Sie: Je nachdem, für wie viele Personen Sie unterhaltspflichtig sind, erhöht sich der Freibetrag bzw. mindert sich der Betrag, der von Ihrem Nettoeinkommen gepfändet werden darf.

Netto­ein­kommen im MonatPfänd­barer Betrag in Ab­hängig­keit zu den unter­halts­berech­tigten Perso­nen
Euro012345+
von 0 € bis 1139.99 €0 €0 €0 €0 €0 €0 €
von 1140 € bis 1149.99 €4.34 €0 €0 €0 €0 €0 €
von 1150 € bis 1159.99 €11.34 €0 €0 €0 €0 €0 €
von 1160 € bis 1169.99 €18.34 €0 €0 €0 €0 €0 €
von 1170 € bis 1179.99 €25.34 €0 €0 €0 €0 €0 €
von 1180 € bis 1189.99 €32.34 €0 €0 €0 €0 €0 €
von 1190 € bis 1199.99 €39.34 €0 €0 €0 €0 €0 €
von 1200 € bis 1209.99 €46.34 €0 €0 €0 €0 €0 €
von 1210 € bis 1219.99 €53.34 €0 €0 €0 €0 €0 €
von 1220 € bis 1229.99 €60.34 €0 €0 €0 €0 €0 €
von 1230 € bis 1239.99 €67.34 €0 €0 €0 €0 €0 €
von 1240 € bis 1249.99 €74.34 €0 €0 €0 €0 €0 €
von 1250 € bis 1259.99 €81.34 €0 €0 €0 €0 €0 €
von 1260 € bis 1269.99 €88.34 €0 €0 €0 €0 €0 €
von 1270 € bis 1279.99 €95.34 €0 €0 €0 €0 €0 €
von 1280 € bis 1289.99 €102.34 €0 €0 €0 €0 €0 €
von 1290 € bis 1299.99 €109.34 €0 €0 €0 €0 €0 €
von 1300 € bis 1309.99 €116.34 €0 €0 €0 €0 €0 €
von 1310 € bis 1319.99 €123.34 €0 €0 €0 €0 €0 €
von 1320 € bis 1329.99 €130.34 €0 €0 €0 €0 €0 €
von 1330 € bis 1339.99 €137.34 €0 €0 €0 €0 €0 €
von 1340 € bis 1349.99 €144.34 €0 €0 €0 €0 €0 €
von 1350 € bis 1359.99 €151.34 €0 €0 €0 €0 €0 €
von 1360 € bis 1369.99 €158.34 €0 €0 €0 €0 €0 €
von 1370 € bis 1379.99 €165.34 €0 €0 €0 €0 €0 €
von 1380 € bis 1389.99 €172.34 €0 €0 €0 €0 €0 €
von 1390 € bis 1399.99 €179.34 €0 €0 €0 €0 €0 €
von 1400 € bis 1409.99 €186.34 €0 €0 €0 €0 €0 €
von 1410 € bis 1419.99 €193.34 €0 €0 €0 €0 €0 €
von 1420 € bis 1429.99 €200.34 €0 €0 €0 €0 €0 €
von 1430 € bis 1439.99 €207.34 €0 €0 €0 €0 €0 €
von 1440 € bis 1449.99 €214.34 €0 €0 €0 €0 €0 €
von 1450 € bis 1459.99 €221.34 €0 €0 €0 €0 €0 €
von 1460 € bis 1469.99 €228.34 €0 €0 €0 €0 €0 €
von 1470 € bis 1479.99 €235.34 €0 €0 €0 €0 €0 €
von 1480 € bis 1489.99 €242.34 €0 €0 €0 €0 €0 €
von 1490 € bis 1499.99 €249.34 €0 €0 €0 €0 €0 €
von 1500 € bis 1509.99 €256.34 €0 €0 €0 €0 €0 €
von 1510 € bis 1519.99 €263.34 €0 €0 €0 €0 €0 €
von 1520 € bis 1529.99 €270.34 €0 €0 €0 €0 €0 €
von 1530 € bis 1539.99 €277.34 €0 €0 €0 €0 €0 €
von 1540 € bis 1549.99 €284.34 €0 €0 €0 €0 €0 €
von 1550 € bis 1559.99 €291.34 €0 €0 €0 €0 €0 €
von 1560 € bis 1569.99 €298.34 €0 €0 €0 €0 €0 €
von 1570 € bis 1579.99 €305.34 €4.75 €0 €0 €0 €0 €
von 1580 € bis 1589.99 €312.34 €9.75 €0 €0 €0 €0 €
von 1590 € bis 1599.99 €319.34 €14.75 €0 €0 €0 €0 €
von 1600 € bis 1609.99 €326.34 €19.75 €0 €0 €0 €0 €
von 1610 € bis 1619.99 €333.34 €24.75 €0 €0 €0 €0 €
von 1620 € bis 1629.99 €340.34 €29.75 €0 €0 €0 €0 €
von 1630 € bis 1639.99 €347.34 €34.75 €0 €0 €0 €0 €
von 1640 € bis 1649.99 €354.34 €39.75 €0 €0 €0 €0 €
von 1650 € bis 1659.99 €361.34 €44.75 €0 €0 €0 €0 €
von 1660 € bis 1669.99 €368.34 €49.75 €0 €0 €0 €0 €
von 1670 € bis 1679.99 €375.34 €54.75 €0 €0 €0 €0 €
von 1680 € bis 1689.99 €382.34 €59.75 €0 €0 €0 €0 €
von 1690 € bis 1699.99 €389.34 €64.75 €0 €0 €0 €0 €
von 1700 € bis 1709.99 €396.34 €69.75 €0 €0 €0 €0 €
von 1710 € bis 1719.99 €403.34 €74.75 €0 €0 €0 €0 €
von 1720 € bis 1729.99 €410.34 €79.75 €0 €0 €0 €0 €
von 1730 € bis 1739.99 €417.34 €84.75 €0 €0 €0 €0 €
von 1740 € bis 1749.99 €424.34 €89.75 €0 €0 €0 €0 €
von 1750 € bis 1759.99 €431.34 €94.75 €0 €0 €0 €0 €
von 1760 € bis 1769.99 €438.34 €99.75 €0 €0 €0 €0 €
von 1770 € bis 1779.99 €445.34 €104.75 €0 €0 €0 €0 €
von 1780 € bis 1789.99 €452.34 €109.75 €0 €0 €0 €0 €
von 1790 € bis 1799.99 €459.34 €114.75 €0 €0 €0 €0 €
von 1800 € bis 1809.99 €466.34 €119.75 €0 €0 €0 €0 €
von 1810 € bis 1819.99 €473.34 €124.75 €4.70 €0 €0 €0 €
von 1820 € bis 1829.99 €480.34 €129.75 €8.70 €0 €0 €0 €
von 1830 € bis 1839.99 €487.34 €134.75 €12.70 €0 €0 €0 €
von 1840 € bis 1849.99 €494.34 €139.75 €16.70 €0 €0 €0 €
von 1850 € bis 1859.99 €501.34 €144.75 €20.70 €0 €0 €0 €
von 1860 € bis 1869.99 €508.34 €149.75 €24.70 €0 €0 €0 €
von 1870 € bis 1879.99 €515.34 €154.75 €28.70 €0 €0 €0 €
von 1880 € bis 1889.99 €522.34 €159.75 €32.70 €0 €0 €0 €
von 1890 € bis 1899.99 €529.34 €164.75 €36.70 €0 €0 €0 €
von 1900 € bis 1909.99 €536.34 €169.75 €40.70 €0 €0 €0 €
von 1910 € bis 1919.99 €543.34 €174.75 €44.70 €0 €0 €0 €
von 1920 € bis 1929.99 €550.34 €179.75 €48.70 €0 €0 €0 €
von 1930 € bis 1939.99 €557.34 €184.75 €52.70 €0 €0 €0 €
von 1940 € bis 1949.99 €564.34 €189.75 €56.70 €0 €0 €0 €
von 1950 € bis 1959.99 €571.34 €194.75 €60.70 €0 €0 €0 €
von 1960 € bis 1969.99 €578.34 €199.75 €64.70 €0 €0 €0 €
von 1970 € bis 1979.99 €585.34 €204.75 €68.70 €0 €0 €0 €
von 1980 € bis 1989.99 €592.34 €209.75 €72.70 €0 €0 €0 €
von 1990 € bis 1999.99 €599.34 €214.75 €76.70 €0 €0 €0 €
von 2000 € bis 2009.99 €606.34 €219.75 €80.70 €0 €0 €0 €
von 2010 € bis 2019.99 €613.34 €224.75 €84.70 €0 €0 €0 €
von 2020 € bis 2029.99 €620.34 €229.75 €88.70 €0 €0 €0 €
von 2030 € bis 2039.99 €627.34 €234.75 €92.70 €0 €0 €0 €
von 2040 € bis 2049.99 €634.34 €239.75 €96.70 €1.21 €0 €0 €
von 2050 € bis 2059.99 €641.34 €244.75 €100.70 €4.21 €0 €0 €
von 2060 € bis 2069.99 €648.34 €249.75 €104.70 €7.21 €0 €0 €
von 2070 € bis 2079.99 €655.34 €254.75 €108.70 €10.21 €0 €0 €
von 2080 € bis 2089.99 €662.34 €259.75 €112.70 €13.21 €0 €0 €
von 2090 € bis 2099.99 €669.34 €264.75 €116.70 €16.21 €0 €0 €
von 2100 € bis 2109.99 €676.34 €269.75 €120.70 €19.21 €0 €0 €
von 2110 € bis 2119.99 €683.34 €274.75 €124.70 €22.21 €0 €0 €
von 2120 € bis 2129.99 €690.34 €279.75 €128.70 €25.21 €0 €0 €
von 2130 € bis 2139.99 €697.34 €284.75 €132.70 €28.21 €0 €0 €
von 2140 € bis 2149.99 €704.34 €289.75 €136.70 €31.21 €0 €0 €
von 2150 € bis 2159.99 €711.34 €294.75 €140.70 €34.21 €0 €0 €
von 2160 € bis 2169.99 €718.34 €299.75 €144.70 €37.21 €0 €0 €
von 2170 € bis 2179.99 €725.34 €304.75 €148.70 €40.21 €0 €0 €
von 2180 € bis 2189.99 €732.34 €309.75 €152.70 €43.21 €0 €0 €
von 2190 € bis 2199.99 €739.34 €314.75 €156.70 €46.21 €0 €0 €
von 2200 € bis 2209.99 €746.34 €319.75 €160.70 €49.21 €0 €0 €
von 2210 € bis 2219.99 €753.34 €324.75 €164.70 €52.21 €0 €0 €
von 2220 € bis 2229.99 €760.34 €329.75 €168.70 €55.21 €0 €0 €
von 2230 € bis 2239.99 €767.34 €334.75 €172.70 €58.21 €0 €0 €
von 2240 € bis 2249.99 €774.34 €339.75 €176.70 €61.21 €0 €0 €
von 2250 € bis 2259.99 €781.34 €344.75 €180.70 €64.21 €0 €0 €
von 2260 € bis 2269.99 €788.34 €349.75 €184.70 €67.21 €0 €0 €
von 2270 € bis 2279.99 €795.34 €354.75 €188.70 €70.21 €0 €0 €
von 2280 € bis 2289.99 €802.34 €359.75 €192.70 €73.21 €1.26 €0 €
von 2290 € bis 2299.99 €809.34 €364.75 €196.70 €76.21 €3.26 €0 €
von 2300 € bis 2309.99 €816.34 €369.75 €200.70 €79.21 €5.26 €0 €
von 2310 € bis 2319.99 €823.34 €374.75 €204.70 €82.21 €7.26 €0 €
von 2320 € bis 2329.99 €830.34 €379.75 €208.70 €85.21 €9.26 €0 €
von 2330 € bis 2339.99 €837.34 €384.75 €212.70 €88.21 €11.26 €0 €
von 2340 € bis 2349.99 €844.34 €389.75 €216.70 €91.21 €13.26 €0 €
von 2350 € bis 2359.99 €851.34 €394.75 €220.70 €94.21 €15.26 €0 €
von 2360 € bis 2369.99 €858.34 €399.75 €224.70 €97.21 €17.26 €0 €
von 2370 € bis 2379.99 €865.34 €404.75 €228.70 €100.21 €19.26 €0 €
von 2380 € bis 2389.99 €872.34 €409.75 €232.70 €103.21 €21.26 €0 €
von 2390 € bis 2399.99 €879.34 €414.75 €236.70 €106.21 €23.26 €0 €
von 2400 € bis 2409.99 €886.34 €419.75 €240.70 €109.21 €25.26 €0 €
von 2410 € bis 2419.99 €893.34 €424.75 €244.70 €112.21 €27.26 €0 €
von 2420 € bis 2429.99 €900.34 €429.75 €248.70 €115.21 €29.26 €0 €
von 2430 € bis 2439.99 €907.34 €434.75 €252.70 €118.21 €31.26 €0 €
von 2440 € bis 2449.99 €914.34 €439.75 €256.70 €121.21 €33.26 €0 €
von 2450 € bis 2459.99 €921.34 €444.75 €260.70 €124.21 €35.26 €0 €
von 2460 € bis 2469.99 €928.34 €449.75 €264.70 €127.21 €37.26 €0 €
von 2470 € bis 2479.99 €935.34 €454.75 €268.70 €130.21 €39.26 €0 €
von 2480 € bis 2489.99 €942.34 €459.75 €272.70 €133.21 €41.26 €0 €
von 2490 € bis 2499.99 €949.34 €464.75 €276.70 €136.21 €43.26 €0 €
von 2500 € bis 2509.99 €956.34 €469.75 €280.70 €139.21 €45.26 €0 €
von 2510 € bis 2519.99 €963.34 €474.75 €284.70 €142.21 €47.26 €0 €
von 2520 € bis 2529.99 €970.34 €479.75 €288.70 €145.21 €49.26 €0.86 €
von 2530 € bis 2539.99 €977.34 €484.75 €292.70 €148.21 €51.26 €1.86 €
von 2540 € bis 2549.99 €984.34 €489.75 €296.70 €151.21 €53.26 €2.86 €
von 2550 € bis 2559.99 €991.34 €494.75 €300.70 €154.21 €55.26 €3.86 €
von 2560 € bis 2569.99 €998.34 €499.75 €304.70 €157.21 €57.26 €4.86 €
von 2570 € bis 2579.99 €1005.34 €504.75 €308.70 €160.21 €59.26 €5.86 €
von 2580 € bis 2589.99 €1012.34 €509.75 €312.70 €163.21 €61.26 €6.86 €
von 2590 € bis 2599.99 €1019.34 €514.75 €316.70 €166.21 €63.26 €7.86 €
von 2600 € bis 2609.99 €1026.34 €519.75 €320.70 €169.21 €65.26 €8.86 €
von 2610 € bis 2619.99 €1033.34 €524.75 €324.70 €172.21 €67.26 €9.86 €
von 2620 € bis 2629.99 €1040.34 €529.75 €328.70 €175.21 €69.26 €10.86 €
von 2630 € bis 2639.99 €1047.34 €534.75 €332.70 €178.21 €71.26 €11.86 €
von 2640 € bis 2649.99 €1054.34 €539.75 €336.70 €181.21 €73.26 €12.86 €
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von 2940 € bis 2949.99 €1264.34 €689.75 €456.70 €271.21 €133.26 €42.86 €
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von 3040 € bis 3049.99 €1334.34 €739.75 €496.70 €301.21 €153.26 €52.86 €
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